分享：赴美购买美国保险【VOYA】亲身经历！末班车倒计时10天！
北京时间10月31日（美国时间10月30日）Voya Financial, Inc.(纽约证券交易所:Voya)在宣布2018年第三季度的财务业绩的同时，宣布将于2018年12月31日正式停止所有新的个人人寿保险销售，已经生效的保单将保留。
Voya董事长兼首席执行官Rodney O. Martin, Jr.表示voya在第三季度取得了巨大的财务上的进展。在今年实现了增长计划，第三季度在退休管理和投资管理方面均出现了正的净资金流动，员工福利的有效年化保费也出现了增长。这表明，Voya将会实现承诺，在2019年第二季度末之前将调整后的每股营业利润提高到1.30 - 1.40美元。
12月31日前，依然可以赴美购买Voya，远方的你 还能赶上末班车吗？倒计时10天！
美国的保险业已经有200多年的历史，也是世界上保险市场最大的国家，无论是公司的数量业务的种类还是业务量，都在世界首屈一指。
而在美国保险中，Voya指数型万能寿险，拥有超强的公司实力，超高的人寿杠杆以及超好的收益，受到广大消费者欢迎。
世界保险巨头荷兰国际集团（ING）在美国的分部ING U.S.被分拆为一家独立公司，ING U.S.更名为“Voya Financial”。
今天，通过陪同客户签署Voya指数型万能寿险的亲身经历，为大家讲述美国保险的签单流程及所需材料。
1. 咨询
2. 预约
3. 签单—体检—公证
4. 核保
5. 保单缮发
6. 付款生效
第一步、咨询
通过咨询，客户能够更加详细地了解产品，理财师也能根据客户的身份情况、收入和资产情况、以及客户的目的等等，设计相关的产品。
以下是客户的基本情况：
1. 需要美元资产配置理险家
2. 孩子在美国读书，孩子正在办理移民并即将通过
3. 想要通过保险，给到孩子一个后续在美国一个平等的既有收入也有后续保障的产品，需要保障也需要合理的收入
4. 客户自身有美国账户并做过美元投资
↓
根据客户需求，最终落实e代理为客户配置了一份voya指数型万用寿险。
投保人：母亲，50岁，自身无过往病史
受益人：成年女儿
保额：200万美金，10年缴费，保费每年41,800美金
第二步、预约
Voya产品客户不同的保额核保的难度和所需提供的材料有所不同。
以当前签单的客户的保额为准，客户在前期预约时需要提供以下材料：
1.计划书
2.申请表
3.护照照片
随后，与客户敲定了体检和签单的美国时间，同事帮忙预约护士和签单员以及公证员。
在此过程中，需要和客户沟通以下几个问题：
1. 是否需要做有限授权—美国保单签收地址——该客户需要
2. 是否需要银行开户——该客户不需要
3. 是否需要接送——该客户不需要
↓
注：
如果客户保额在300万美元以上，需要进行以下操作：
1. 提供客户5年内体检报告的扫描件以及英文翻译件；
2. 需要客户做电话征信，一般会安排客户在美国当天做完；
3. 需要客户的财务证明也就是CPALetter（需要会计事务所盖章并翻译）。
如果客户保额在300万美元以下，会进行小概率事件抽查。理险家
第三步、签单、体检、公证
就现场签单地点，客户可选择在经纪公司或者在自己的酒店。本次签单客户，由于酒店定在洛杉矶的机场附近，所以选择了在酒店签单体检。
一般来说，如果在酒店签单，顺序为：先公证→体检→签单，当然顺序可以调节，一般建议在上午，因为体检需要客户保持空腹。
客户先体检，后公证，最后签单。
体检：
体检项目包括验血、验尿以及护士问诊，整个流程大约30min。护士会询问客户的一些既往病史以及体检周期或者看医生的周期。
体检注意事项：
1. 早上尽可能多喝水
2. 避免体检前24小时剧烈运动
3. 注意饮食清淡，体检前12小时内
4. 体检前8小时请空腹
护士会如实记录客户的回答，影响后续核保，所以需要客户认真回答。
建议： 美国人会经常看医生询问自己的身体情况，对于内地客户来说也可以说会做一些体检，和医生聊聊。对于自己的什么小感冒什么的不严重的疾病不要过多的渲染。大型的手术如实回答即可。
公证：
公证阶段包括客户设立美国保单接收地址以及律师公证客户本人签单，建议客户带上200美金现金，公证费用在30-50美金，设立地址在100-170美金，不同的地区不一样。理险家
公证时间大概10min。
签单：
该环节签单员会帮助客户讲解产品，时间可以把握，看客户自身对产品提出多少问题。
同时签单员会询问一些客户情况，收入，做好记录，建议客户对于填写的收入进行拍照，同时让客户签署一些文件，每一份签名签单员都会解释客户签署的是什么文件，客户也进行拍照留档。
（客户签署材料）
客户签署完成后，就可以离开等待后续的核保结果了，正常情况下10天内会出一个费率结果，客户同意后保单制作缮发，接收保单，签收回执，汇保费到保险公司账户，即可完成整个投保流程。
中国大陆保险公司很多，为什么很多富裕起来的中国人还要跑到美国来买保险？香港保险也是近些年来越来越火，但很多富豪买了香港保险，还要选择再买美国保险？具体原因很多，今天来给大家梳理下。
最重要的因素包括：
一、美国的保险公司重信誉，人死了是一定会赔钱的（当然头两年自杀除外）。
美国从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的，特别是在发生吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付。而在中国大陆买的保险到最后不赔钱还要打官司的案例似乎很多，尤其是大额保单（当然随着现在大陆法律越来越健全，代理人素质越来越高，以后这种情况一定会减少的）。
二、人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。
有公司专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陛的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。
例如35岁的女性，每年只需要花费1万美金，连续缴费10年，即可获得高达100万美金的大额保单，10倍的高杠杆是国内保险，乃至香港保险不能达到的。
三、美国的万能人寿保险可以快速帮助美国移民建立在美国的个人商业信誉（便于申请信用卡、贷款等）。
而且保单本身是有价证券，还可以抵押从保险公司贷款。这个贷款手续要远远比银行贷款来的容易，并且是优惠贷款利率。
非美国居民够买美国保险，还有很多其他的好处
一、可用保险理赔来付遗产税
目前越来越多的中国人来美投资房地产，但他们可能不知道在持有房产的外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月就要填税表706NA，用现金先付清遗产税后方可继承财产。
如果生前有购买了人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税，可以直接用赔偿金先交付遗产税即可获得继承的房产，可以起到预防意外风险的作用。
二、在美国，人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障
换句话说这个人就是坐牢了，别人也休想动他保险上的钱，而在中国，这样的保障恐怕是天方夜谭。保单归投保人所有，并且在离婚时，大额人寿保单也不会被分割。
三、买人寿保硷既是分散投资的一种方式，也是分散风险的最佳选择
大家都知道在中国大陆、不论当官还是经商现在都是高风险的职业，一旦东窗事发（官员被双规，商人被下狱），财产多半要被没收，所以，现在大陆不论是当官还是富豪都想方设法把资产转移到海外，以防不测。
很多人买美国的人寿保险，把大量的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。既使日后被引渡回去了，放在保险上的现金值别人也拿不走。
并且美国并没有加入CRS，因此位于美国的财产也不会被披露。参阅《CRS来袭！“全球反避税” 的这十大坑！千万别踩！》
四、很多永久性的保险还有储蓄功能
一次放进去一大笔钱，或每年放进去一笔钱，若干年后保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来作为养老金或孩子的教育金使用，可以100%做到免税，也是富豪常用的避税工具。
五、美国人寿保险是移民客户的刚需。
美国移民购买国内或香港万能人寿险种，无论在购买时是否拥有美国绿卡，都必须要在购买时符合美国7702条款的规定，才能免收益税。如果在购买时不符合，将无法享受保单收益免税政策。
另外美国税务居民凡是购买的美国境外任何险种，按税法每笔支付的保费需缴纳1%的消费税。
总结而言，美国保险的杠杆比香港保险更高，在避税方面也有着相当的优势，势必会吸引更多的高净值及超高净值人群投保。随着2019年1月1日，新的个税法开始实施，富豪们有的资产已经无处躲藏。想要移民放弃国籍，也要先交税了，参阅《无路可逃！“弃籍税”将落地！放弃中国国籍请先交税！》。
在美保的投保过程中，全流程的贴心服务，也会让客户期待而来，满意而归。美元保单，也将成为投资理财方面的一匹黑马！
已购买Voya人寿保险产品的客户可以不必过于担忧，已生效的Voya保单并不会受到此次调整的影响，Voya将继续按照原有条款进行保单的维护和赔付。
对于尚未购买美国人寿保险产品，但有购买意愿的客户也不必忧虑。我们已经做了，oya同类可替代产品的筛选和准备。经长期的综合考量，目前表现较好且对中国客户核保较为友好的产品主要有全美人寿（Transamerica，又译泛美人寿）、全球大西洋集团（Global Atlantic）和美国国际集团（American International Group）。
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